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Die Rolle des Bankensektors, des Finanzsicherungsnetzes und anderer Finanzinstitute, die Einlagen aus der Öffentlichkeit akzeptieren, sind in der Wirtschaft aufgrund ihrer Beteiligung am Zahlungssystem, ihrer Rolle als Vermittler zwischen Einleger und Kreditnehmer und ihrer Funktion als Beauftragte von Bedeutung Für die Übertragung der Geldpolitik. Banken sind von Natur aus anfällig für Liquiditäts - und Solvabilitätsprobleme, da sie unter anderem kurzfristige flüssige Einlagen in längerfristige, weniger liquide Kredite und Investitionen umwandeln. Sie leihen auch eine Vielzahl von Kreditnehmern, deren Risiko-Merkmale nicht immer leicht erkennbar sind. Die Bedeutung der Banken in der Wirtschaft, das Potenzial der Einleger, Verluste zu erleiden, wenn die Banken scheitern, und die Notwendigkeit, Ansteckungsrisiken zu lindern, führen Länder, um finanzielle Sicherheitsnetze zu etablieren. Finanzielle Sicherheit Netz besteht in der Regel aus drei Komponenten: aufsichtsrechtliche Regelung 038 Aufsicht, ein Kreditgeber von Last Resort und Einlagensicherung. Die Verteilung der Zuständigkeiten und Zuständigkeiten zwischen den Finanzsicherheits-Netzteilnehmern ist eine Frage der politischen Entscheidung und der individuellen Situation des Landes. Beispielsweise nehmen einige Länder alle finanziellen Sicherheitsnetzfunktionen innerhalb der Zentralbank auf, während andere die Verantwortung für bestimmte Funktionen auf separate Einheiten übertragen. Ein Einlagensicherungssystem ist dem impliziten Schutz vorzuziehen, wenn es den Behörden die Pflichten gegenüber den Einlegern verdeutlicht und den Umfang der Ermessensentscheidungen begrenzt, die zu willkürlichen Maßnahmen führen können. Um jedoch glaubwürdig zu sein und Verzerrungen zu vermeiden, die zu Moralhazard führen können, muss ein solches System ordnungsgemäß gestaltet, gut umgesetzt und verstanden werden. Ein Kautionsversicherungssystem muss Teil eines gut gestalteten finanziellen Sicherheitsnetzes sein, unterstützt durch eine starke aufsichtsrechtliche Regulierung und Überwachung, wirksame Gesetze, die durchgesetzt werden, und solide Buchhaltungs - und Offenlegungsregimes. Eine Vielzahl von Bedingungen und Faktoren, die sich auf das Design des DIS-Systems auswirken können, müssen beurteilt werden. Dazu gehören: der Zustand der Wirtschaft, die aktuelle Geld - und Fiskalpolitik, der Zustand und die Struktur des Bankensystems, die Einstellung der Öffentlichkeit und die Erwartungen, die Stärke der Aufsicht und Aufsicht, der Rechtsrahmen und die Wirtschaftlichkeit der Rechnungslegungs - und Offenlegungsregelungen. KONZEPT, PRAXIS UND VERWALTUNG DER KAUTIONSVERSICHERUNG Einleitung Die Rolle des Bankensektors, des Finanzsicherungsnetzes und anderer Finanzinstitute, die Einlagen aus der Öffentlichkeit akzeptieren, sind in der Wirtschaft aufgrund ihrer Beteiligung am Zahlungssystem, ihrer Rolle als Vermittler von Bedeutung Einleger und Kreditnehmer, und ihre Funktion als Agenten für die Übertragung der Geldpolitik. Banken sind von Natur aus anfällig für Liquiditäts - und Solvabilitätsprobleme, da sie unter anderem kurzfristige flüssige Einlagen in längerfristige, weniger liquide Kredite und Investitionen umwandeln. Sie leihen auch eine Vielzahl von Kreditnehmern, deren Risiko-Merkmale nicht immer leicht erkennbar sind. Die Bedeutung der Banken in der Wirtschaft, das Potenzial der Einleger, Verluste zu erleiden, wenn die Banken scheitern, und die Notwendigkeit, Ansteckungsrisiken zu lindern, führen Länder, um finanzielle Sicherheitsnetze zu etablieren. Finanzielle Sicherheit Netz besteht in der Regel aus drei Komponenten: aufsichtsrechtliche Regulierung amp Aufsicht, ein Kreditgeber des letzten Ortes und Einlagensicherung. Die Verteilung der Zuständigkeiten und Zuständigkeiten zwischen den Finanzsicherheits-Netzteilnehmern ist eine Frage der politischen Entscheidung und der individuellen Situation des Landes. Beispielsweise nehmen einige Länder alle finanziellen Sicherheitsnetzfunktionen innerhalb der Zentralbank auf, während andere die Verantwortung für bestimmte Funktionen auf separate Einheiten übertragen. Ein Einlagensicherungssystem ist dem impliziten Schutz vorzuziehen, wenn es den Behörden die Pflichten gegenüber den Einlegern verdeutlicht und den Umfang der Ermessensentscheidungen beschränkt, die zu willkürlichen Maßnahmen führen können. Um jedoch glaubwürdig zu sein und Verzerrungen zu vermeiden, die zu Moralhazard führen können, muss ein solches System ordnungsgemäß konzipiert, gut umgesetzt und von der Öffentlichkeit verstanden werden. Ein Kautionsversicherungssystem muss Teil eines gut gestalteten finanziellen Sicherheitsnetzes sein, unterstützt durch eine starke aufsichtsrechtliche Regulierung und Überwachung, wirksame Gesetze, die durchgesetzt werden, und solide Buchhaltungs - und Offenlegungsregimes. Eine Vielzahl von Bedingungen und Faktoren, die sich auf das Design des DIS-Systems auswirken können, müssen beurteilt werden. Dazu gehören: der Zustand der Wirtschaft, die aktuelle Geld - und Fiskalpolitik, der Zustand und die Struktur des Bankensystems, die Einstellung der Öffentlichkeit und die Erwartungen, die Stärke der Aufsicht und Aufsicht, der Rechtsrahmen und die Wirtschaftlichkeit der Rechnungslegungs - und Offenlegungsregelungen. Konzept der Einlagensicherung Basierend auf ihrer Rolle und Ausrichtung im Finanzsystem wurde eine Einlagensicherung als finanzielle Garantie zum Schutz der Einleger im Falle eines Bankversagens definiert und bietet auch ein Maß an Sicherheit für das Bankensystem (Ebhodaghe 1997). In den meisten Volkswirtschaften, in denen das System existiert, dient es als eine der komplementären Aufsichtsbehörden, die von den Währungsbehörden für eine effektive Verwaltung und geordnete Lösung von Problemen in Verbindung gebracht werden, die sowohl mit den versagenden als auch mit den versagenden Verwahrungsinstituten verbunden sind. Darüber hinaus bietet das System auch eine Art von Einlagensicherheit für die Einleger, so dass ihr Vertrauen in das Bankensystem nicht in Situationen, in denen Einlagen-Finanzinstitute ausfallen erodiert. Das System gewährt der Regierung auch einen Rahmen für die Intervention und Sterilisierung störender Auswirkungen auf die Wirtschaft nach dem Scheitern der Einlageninstitute. Die Entscheidungsträger haben viele Möglichkeiten, wie sie die Einleger schützen können. Einige Länder haben impliziten Schutz, der entsteht, wenn die Öffentlichkeit, einschließlich der Einleger und vielleicht andere Gläubiger, erwarten, dass eine Form des Schutzes im Falle eines Bankversagens. Diese Erwartung in der Regel entsteht, weil die Regierungen Vergangenheit Verhalten oder Aussagen von Beamten. Implizite Schutz ist definitionsgemäß nie formell spezifiziert. Es bestehen keine gesetzlichen Bestimmungen über die Eignung der Bankverbindlichkeiten, die Höhe des gewährten Schutzes oder die Form der Rückerstattung. Durch seine Natur verursacht impliziten Schutz Ungewissheit darüber, wie Einleger, Gläubiger und andere behandelt werden, wenn Bank-Fehler auftreten. Die Finanzierung ist diskretionär und hängt oft von der Fähigkeit der Regierungen ab, auf öffentliche Mittel zuzugreifen. Obwohl ein gewisses Maß an Unsicherheit dazu führen kann, dass einige Einleger größere Anstrengungen unternehmen, um Banken zu überwachen, kann sie die Stabilität unterbinden, wenn die Banken versagen. Satzungen oder sonstige Rechtsinstrumente legen in der Regel explizite Einlagensicherungssysteme fest. In der Regel gibt es Regeln für Versicherungsschutz Grenzen, die Arten von Instrumenten, die Methoden für die Berechnung der Einleger Ansprüche, Finanzierungsregelungen und andere damit zusammenhängende Fragen. Ein Einlagensicherungssystem ist dem impliziten Schutz vorzuziehen, wenn es den Behörden die Pflichten gegenüber den Einlegern verdeutlicht und den Umfang der Ermessensentscheidungen beschränkt, die zu willkürlichen Maßnahmen führen können. Ein Einlagensicherungssystem kann auch Ländern mit einem geordneten Prozess für den Umgang mit Banken versagen. Die Einführung eines Kautionsversicherungssystems kann erfolgreicher sein, wenn ein Landbankensystem gesund ist. Ein Einlagensicherungssystem kann effektiv zur Stabilität eines Länder-Finanzsystems beitragen, wenn es Teil eines gut gestalteten Sicherheitsnetzes ist. Um glaubwürdig zu sein, muss ein Pfandversicherungssystem ordnungsgemäß gestaltet, gut umgesetzt und von der Öffentlichkeit verstanden werden. Es muss auch durch eine starke aufsichtsrechtliche Regulierung und Überwachung, ordnungsgemäße Buchführung und Offenlegung Regime und die Durchsetzung wirksamer Gesetze unterstützt werden. Ein Einlagensicherungssystem kann mit einer begrenzten Zahl gleichzeitiger Bankausfälle umgehen, kann aber nicht von einer systemischen Bankenkrise allein ausgehen. Ein gut entworfenes Finanzsicherheitsnetz trägt zur Stabilität eines Finanzsystems bei, wenn es jedoch schlecht konzipiert ist, kann es die Risiken, insbesondere moralische Risiken, erhöhen. Moral Hazard bezieht sich auf den Anreiz für übermäßiges Risiko von Banken oder von denen, die den Schutz genießen. Ein solches Verhalten kann zum Beispiel in Situationen auftreten, in denen Einleger und andere Gläubiger geschützt sind oder glauben, dass sie vor Verlusten geschützt sind oder wenn sie glauben, dass eine Bank nicht scheitern darf. In diesen Fällen haben die Einleger weniger Anreiz, auf die notwendigen Informationen zuzugreifen, um Banken zu überwachen. Infolgedessen können schwache Banken bei Abwesenheit von regulatorischen oder anderen Beschränkungen Einlagen für Risikopartner zu geringeren Kosten anziehen, als dies sonst der Fall wäre. Moralische Risiken können durch die Schaffung und Förderung angemessener Anreize durch eine gute Corporate Governance und ein solides Risikomanagement einzelner Banken, eine wirksame Marktdisziplin und Rahmenbedingungen für eine starke aufsichtsrechtliche Regulierung, Aufsicht und Gesetze verringert werden. Diese Elemente beinhalten Kompromisse und sind am effektivsten, wenn sie zusammenarbeiten. Spezifische Ablagerung Versicherung Design-Merkmale können auch moral hazard mildern. Zu diesen Merkmalen gehören unter anderem die Begrenzung der Versicherungssumme ohne bestimmte Kategorien von Einlegern aus der Deckung unter Verwendung bestimmter Formen der Mitversicherung, die differenzierte oder risikoadjustierte Prämienbewertungssysteme einsetzen, wodurch das Verlustrisiko durch eine frühzeitige Schließung von angeschlagenen Banken minimiert und die Rechtsbereitschaft demonstriert wird Handlung, wo gerechtfertigt, gegen Regisseure und andere für unsachgemäße Handlungen. Viele der Methoden, die verwendet werden, um moral hazard zu mildern, erfordern bestimmte Bedingungen, um vorhanden zu sein. Zum Beispiel können differenzielle oder risikoadjustierte Differentialprämien-Beurteilungssysteme in neuen Systemen und in Schwellen - oder Übergangsländern schwer zu entwerfen und zu implementieren sein. Frühzeitige Intervention, sofortige Korrekturmaßnahmen und, wenn gerechtfertigt, Bankschließung verlangen, dass Aufsichtsbehörden und Einlagen-Versicherer die notwendige rechtliche Zuständigkeit, eingehende Informationen über Bankrisiko, finanzielle Ressourcen und Anreize haben, um wirksame Maßnahmen zu ergreifen. Haftungsregelungen und die Verfügbarkeit von Sanktionen können die Anreize von Bankbesitzern, Direktoren und Führungskräften verstärken, um übermäßiges Risiko zu kontrollieren, aber sie hängen vom Bestehen eines wirksamen Rechtssystems ab, das die notwendige Grundlage für Maßnahmen gegen unangemessenes Verhalten bietet. Ursprung und Entwicklung des DIS-Einlagensicherungssystems (DIS) entwickelten sich aus der Notwendigkeit, uninformierte kleine Einleger vor dem Risiko des Verlustes ihrer Einlagen zu schützen und auch das Bankensystem vor Instabilität zu schützen, die durch Läufe und Verlust des Einlegervertrauens verursacht wurde. Der Ursprung des Schemas wird den Vereinigten Staaten von Amerika (USA) gutgeschrieben, wo es auf der Aufzeichnung ist, daß sechs Staaten Vorkommensversicherungssysteme während der vor-Bürgerkriegsjahre in diesem Land niederlegten, um Staatsbanknoten zu schützen. Allerdings wurde 1924 die erste landesweite Einlagensicherung von der ehemaligen Tschechoslowakei (jetzt Tschechische und Slowakische Republik) eingeführt. Im Anschluss an Anzug, die US-Regierung im Jahr 1933 etabliert die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Indien, die Philippinen und Sri Lanka haben alle auf dem asiatischen Kontinent ihre Pläne in den Jahren 1961, 1963 und 1987 gegründet. In Kontinentaleuropa wurde das von privaten Institutionen verwaltete System der Deutschen im Jahre 1976 gegründet. In Großbritannien wurde das System im Jahre 1979 gegründet, während Frankreich 1980 ein eigenes System einführte. In Afrika wurde Kenia 1985 gegründet, während das nigerianische Programm war Die durch das Dekret Nr. 22 von 1988 festgelegt wurde. Gestaltungsmerkmale der DIS Mandate, Befugnisse und Struktur Mandate und Befugnisse Ein Mandat ist ein Satz von offiziellen Anweisungen oder Zweckbestimmung. Es gibt keine Mandate oder Mandate, die für alle Einlagenversicherer geeignet sind. Vorhandene Einlagenversicherer haben Mandate von schmalen, sogenannten Paybox-Systemen bis zu denen mit breiteren Befugnissen und Verantwortlichkeiten wie Risiko-Minimierung, mit einer Vielzahl von Kombinationen dazwischen. Unabhängig von dem gewählten Mandat ist es entscheidend, dass es eine Übereinstimmung zwischen den erklärten Zielen und den Befugnissen und Pflichten gibt, die dem Einlagensicherer gegeben werden. Paybox-Systeme beschränken sich weitgehend auf die Zahlung der Forderungen der Einleger nach Abschluss einer Bank. Dementsprechend haben sie normalerweise keine aufsichtsrechtlichen oder aufsichtsrechtlichen Zuständigkeiten oder Interventionsbefugnisse. Dennoch erfordert ein Paybox-System eine angemessene Autorität sowie Zugang zu Einzahlungsinformationen und eine angemessene Finanzierung für die rechtzeitige und effiziente Rückzahlung der Einleger, wenn die Banken scheitern. Ein Risiko-Minimierer Kautionsversicherer hat ein relativ breites Mandat und entsprechend mehr Befugnisse. Diese Befugnisse können Folgendes umfassen: die Fähigkeit, die Einreise und den Ausstieg aus dem Einlagensicherungssystem zu kontrollieren, die Fähigkeit, ihre eigenen Risiken zu beurteilen und zu verwalten sowie die Möglichkeit, Prüfungen von Banken durchzuführen oder Prüfungen anzufordern. Solche Systeme können auch eine finanzielle Unterstützung zur Lösung fehlerhafter Banken in einer Weise zur Verfügung stellen, die Verluste auf den Einlagensicherer minimiert. Einige Risikominimierungssysteme haben die Befugnis, Regelungen festzulegen sowie Durchsetzungs - und Ausfalllösungen durchzuführen. Eigentum und Management Grundsätzlich nimmt das Eigentum an einem DIS drei Formen an. Es gibt den rein öffentlichen Sektor, in dem das Eigenkapital vollständig von der Regierung und ihrer Agentur gehalten wird. Eine alternative Regelung ist das rein private Eigentum an dem System. Im Rahmen dieser Vereinbarung kann die Entscheidung, eine DIS zu gründen, diejenige der Regierung sein, die die notwendigen Gesetze erlassen hat, um den privaten Banken die Einrichtung und Verwaltung der DIS zu ermöglichen. Eine weitere alternative Anordnung ist, wo die DIS ist gemeinsam im Besitz des öffentlichen und privaten Sektoren. Dabei werden die Eigenkapitalanteile in einem bestimmten Verhältnis gehalten und der Verwaltungsrat besteht aus Vertretern beider Parteien. Mitgliedschaft (i) Obligatorische Mitgliedschaft Im Allgemeinen sollte die Mitgliedschaft obligatorisch sein, um eine negative Auswahl zu vermeiden. Es gibt jedoch einige Fälle, in denen ein starkes Engagement der Banken zur Beteiligung an einem Einlagensicherungssystem beobachtet werden kann und eine breite Beteiligung von Banken ohne rechtliche Verpflichtung erreicht werden kann. Dies kann auftreten, wenn die Einleger sind bewusst und empfindlich auf die Existenz der Einlagensicherung, so dass starke Anreize für Banken, Teil eines Systems zu sein. In anderen Fällen, wenn die Einleger weniger betroffen sind über die Einlagensicherung oder sind nicht bewusst, dass die Deckung auf bestimmte Banken begrenzt ist, dann können die stärkeren Banken opt-out. Darüber hinaus können in einem freiwilligen System starke Banken ausscheiden, wenn die Kosten von Ausfällen hoch sind und dies die finanzielle Solvenz und die Wirksamkeit eines Einlagensicherungssystems beeinträchtigen kann. Es gibt zwei Umstände, die unterschiedliche Ansätze zur Gewährung einer Mitgliedschaft bei Banken erfordern. Erstens, wenn ein Einlagensicherungssystem eingerichtet wird und zweitens, wenn die Mitgliedschaft für neue Banken in einem bestehenden System gewährt wird. Wenn ein Einlagensicherungssystem geschaffen wird, stehen die Entscheidungsträger vor der Herausforderung, die Risiken für den Einlagensicherer zu minimieren und eine umfassende Mitgliedschaft zu gewähren. Grundsätzlich stehen zwei Optionen zur Verfügung: eine automatische Mitgliedschaft oder ein Antrag auf Einreise. Automatische Mitgliedschaft für alle Banken kann die einfachste Option auf kurze Sicht sein. Der Einlagensicherer kann jedoch mit der schwierigen Aufgabe konfrontiert sein, Banken zu akzeptieren, die ein unmittelbares finanzielles Risiko schaffen oder andere nachteilige Konsequenzen für das Einlagensicherungssystem aufwerfen. Alternativ können Banken erforderlich sein, um die Mitgliedschaft beantragen. Diese Option bietet dem Einlagensicherer die Flexibilität, die Risiken, die er durch die Festlegung der Eintrittskriterien einnimmt, zu kontrollieren. Sie kann auch dazu dienen, die Einhaltung der aufsichtsrechtlichen Anforderungen und Standards zu verbessern. In solchen Fällen sollte ein geeigneter Übergangsplan erstellt werden, der die Kriterien, den Prozess und den Zeitrahmen für die Beitrittserfüllung enthält. Die Kriterien sollten transparent sein. (Ii) Deckungsumfang und - niveau Versicherbare Kaution sollte klar im Gesetz oder im privaten Vertrag definiert werden. Dabei sollte die relative Bedeutung unterschiedlicher Einlageninstrumente, einschließlich Deviseneinlagen und Einlagen von Gebietsfremden in Bezug auf die öffentlich-politischen Ziele des Systems, berücksichtigt werden. Sobald die entsprechenden Einlagen ausgewählt sind, können Ausschlüsse von bestimmten Einlagen und Anlegern bestimmt werden. Viele Einlagensicherungssysteme schließen Einlagen aus, die von Einlegern gehalten werden, die die Vermögenslage einer Bank ermitteln und die Marktdisziplin ausüben können. Beispiele hierfür sind Einlagen von Banken, Regierungsstellen, professionellen Anlegern wie Investmentfonds und Einlagen von Bankdirektoren und Verwaltungsräten. In einigen Fällen sind Einlagen von Personen, die für das finanzielle Wohl einer Bank verantwortlich sind, von der Erstattung ausgeschlossen. Auch Ablagerungen mit extrem hohen Erträgen sind manchmal von der Deckung ausgeschlossen, oder die Erstattung kann auf den geschuldeten Kapitalbetrag mit einem niedrigeren Zinssatz beschränkt werden. Sobald der Gültigkeitsbereich bestimmt ist, kann der Grad der Abdeckung eingestellt werden. Dies kann durch eine Prüfung der relevanten Daten, wie statistische Informationen über die Größenverteilung der Einlagen bei Banken erfolgen. Dies gibt den politischen Entscheidungsträgern eine objektive Maßnahme, wie beispielsweise den Bruchteil der abgedeckten Einleger, mit dem die Angemessenheit eines bestimmten Deckungsgrades beurteilt werden kann. Welches Deckungsniveau gewählt wird, muss glaubwürdig und intern mit anderen Gestaltungsmerkmalen übereinstimmen und die gesellschaftspolitischen Ziele des Systems erfüllen. Die Beziehung zwischen dem Deckungsniveau und der Moral Hazard sollte immer von den politischen Entscheidungsträgern berücksichtigt werden. Einlagenversicherungs-Assessments: pauschale versus risikoadjustierte Differenzprämiensysteme Die Länder haben die Wahl zwischen einem pauschalen Prämiensystem oder einem Prämiensystem, das auf der Basis von individuellen Risikoprofilen differenziert wird. Der Hauptvorteil eines pauschalen Prämiensystems ist die relative Leichtigkeit, mit der Beurteilungen berechnet und verwaltet werden können. In einem pauschalen System bezahlen jedoch risikoarme Banken effektiv einen Teil der Einlagensicherungsleistung, die Hochrisiko-Banken erhalten. Die meisten neu gegründeten Systeme nehmen zunächst ein pauschales System an, da die Schwierigkeiten bei der Gestaltung und Umsetzung eines risikoangepassten Differenzprämiensystems bestehen. Da die Pauschalprämien jedoch nicht die Höhe des Risikos widerspiegeln, das eine Bank auf das Einlagensicherungssystem ausübt, können die Banken das Risikoprofil ihrer Portfolios ohne zusätzliche Pfandversicherungskosten erhöhen. Infolgedessen können Pauschalprämien als Anreiz für übermäßiges Risiko angesehen werden, das von einigen Banken aufgenommen wird, es sei denn, es gibt einen Mechanismus, um finanzielle Sanktionen oder Sanktionen zu verhängen. Risk-adjustierte Differenzprämiensysteme können solche Kritik verringern und zu umsichtigeren Risikomanagementpraktiken bei Mitgliedsbanken ermutigen. Wenn die für die Umsetzung eines risikoangepassten Differenzprämiensystems erforderlichen Informationen vorliegen, sind die Prämien für das Risiko einer Bank gegenüber dem Einlagensicherer bevorzugt. Öffentliches Bewusstsein Damit ein Einlagensicherungssystem wirksam wird, muss die Öffentlichkeit über ihre Vorteile und Einschränkungen unterrichtet werden. Die Erfahrung hat gezeigt, dass die Merkmale eines Pfandversicherungssystems regelmäßig veröffentlicht werden müssen, damit seine Glaubwürdigkeit gewahrt und gestärkt werden kann. Ein gut entwickeltes Programm zur öffentlichen Aufklärung kann mehrere Ziele erreichen, einschließlich der Verbreitung von Informationen, die das Verständnis des Einlagensicherungssystems und seiner Hauptmerkmale fördern und erleichtern. Außerdem kann ein öffentliches Aufklärungsprogramm das Vertrauen in den Bankensektor aufbauen oder unterstützen. Darüber hinaus kann ein solches Programm helfen, wichtige Informationen zu verbreiten, wenn Fehler auftreten, wie z. B. Leitlinien für die Einreichung von Forderungen und erhalten Rückerstattungen. Eine solide Finanzierung ist entscheidend für die Wirksamkeit eines Pfandversicherungssystems und die Aufrechterhaltung des öffentlichen Vertrauens. Ein Einlagensicherungssystem sollte alle Finanzierungsmechanismen zur Verfügung stehen, die notwendig sind, um die rasche Erstattung der Einlegeransprüche nach einem Bankausfall sicherzustellen. Unzureichende Finanzierung kann zu Verzögerungen bei der Lösung fehlgeschlagener Banken, zu erheblichen Kostensteigerungen und einem Verlust der Glaubwürdigkeit des Einlagensicherungssystems führen. Die Finanzierung kann in vielerlei Hinsicht sichergestellt werden, wie zum Beispiel staatliche Mittel, Abgaben oder Prämien, die gegenüber Mitgliedsbanken, Marktanleihen oder einer Kombination davon bewertet werden. Prämien oder Abgaben können ex-ante oder ex-post ermittelt werden. Neben der Entscheidung, wie eine Kautionsversicherung zu finanzieren, sind einige zusätzliche wichtige: Wie Einlagensicherung Assessments bestimmt werden sollte, überprüft und gesammelt und ob es angebracht ist, separate Kautionsversicherung für verschiedene Arten von Einlagen Institutionen zu etablieren. Der primäre Beitrag der versicherten Institutionen ist die wichtigste Finanzierungsquelle. Die Gesellschaft unterhält zwei Fonds, nämlich: Der Einlagensicherungsfonds (DIF) für Universalbanken und Special Insured Institutions Fund (SIIF) für andere versicherte Einlagenfinanzinstitute wie Mikrofinanzbanken (MFBs) und primäre Hypothekeninstitute (PMIs) Werden zur Erfüllung der Hauptverpflichtungen der Gesellschaft in Form der Zahlung von Garantiesummen und / oder der Bereitstellung finanzieller Unterstützung für anspruchsberechtigte versicherte Institute verwendet. Die Geschäftstätigkeit der Gesellschaft wird aus dem Erlös aus Anlagen wie Treasury Bills (TB) und Bundesanleihen finanziert. Die Gesellschaft erhält keine staatliche Subvention für ihre Operationen. Zum 31. Dezember 2010 lagen der DIF und der SIIF bei 295,72 Milliarden (N) bzw. 2,28 Milliarden (N). Für alle quantitativen Faktoren wurden aufsichtsrechtlich festgelegte Schwellenwerte als Maßstäbe herangezogen. 7.1 Das Flatrate Premium System ist relativ einfach zu verstehen und zu verwalten. DPAS sorgt für eine faire Preisgestaltung, ist aber komplexer, so dass der Bedarf an mehr zeitnahen, genauen und zuverlässigen Informationen der versicherten Institutionen steigt. Das vorgeschlagene Modell versucht, Banken in verschiedene Risikoklassen zu klassifizieren und unterschiedliche Prämiensätze abhängig von der wahrgenommenen Risikobereitschaft jeder Bank anzuwenden. 7.2 Die DPAS-Modelle, die in verschiedenen Ländern praktiziert werden, zeigen die Kombination von quantitativen und qualitativen Faktoren mit der Tendenz, quantitativen als qualitativen Faktoren mehr Gewicht zu verleihen. Alle DPAS-Modelle sind praktisch gleich, da sie grundsätzlich Basisprämiensätze für Banken in der besten (niedrigsten) Risikoklasse mit steigenden Sätzen für riskantere Banken haben. Der einzige wesentliche Unterschied ist, dass, während einige eine vorgegebene Anzahl von Risikopremium-Rate-Kategorien andere nicht haben. 7.3 Der Rahmen wurde entwickelt, um ein solides Risikomanagement und damit eine Verringerung der von Banken zu zahlenden Prämie zu fördern. INTERNATIONALES NETZWERK MIT ANDEREN KAUTIONSVERSICHERUNGSSYSTEMEN Um die Zusammenarbeit zwischen verschiedenen Einlagensicherungsorganisationen zu fördern und die Stabilität des internationalen Finanzsystems zu fördern, wurde im Mai 2002 die Internationale Vereinigung der Einlagensicherungen (IADI) in Basel, Schweiz, gegründet Vision der Vereinigung ist Teilen der Einlagensicherung Know-how mit der Welt. Das Forum bietet Kfz-Versicherung Praktiker Gelegenheit, führende Themen in Kautionversicherung, Netzwerk-und Informationsaustausch zu diskutieren. Die Entstehung des IADI war die vom Financial Stability Forum (FSF) im Jahr 2000 eingesetzte Arbeitsgruppe für Einlagensicherung. Die Arbeitsgruppe wurde wiederum nach den Feststellungen der Studiengruppe für Einlagensicherung, die der FSF 1999 konstituierte, gegründet. Die Arbeitsgruppe und die Studiengruppe wurden von Herrn Jean Pierre Sabourin von der Canada Deposit Insurance Corporation geleitet. Derzeit gibt es 52 Mitgliedsorganisationen, 6 Mitarbeiter, 3 Beobachter und 12 Partner. Mitgliedsorganisationen sind Einrichtungen, die nach dem Gesetz oder Vereinbarungen über ein Einlagensicherungssystem verfügen und für die Mitgliedschaft in der Vereinigung zugelassen sind. (Nigeria, USA, Bangladesch, Sudan, Bulgarien, Kanada, Russland, Indien, Trinidad und Tobago, Bahamas, Simbabwe, Kenia, Hongkong usw.). Assoziierte Unternehmen sind Unternehmen, die nicht alle Kriterien erfüllen, um Mitglied zu sein, sondern die Errichtung eines Pfandversicherungssystems in Betracht ziehen oder Teil eines finanziellen Sicherheitsnetzes sind und ein direktes Interesse an der Wirksamkeit eines Pfandversicherungssystems haben. (Bank of Mangolia, Monetary Authority of Singapore, Bank von Algerien, usw.). Beobachter sind interessierte Parteien, die gewinnorientierte oder nicht gewinnorientierte Unternehmen sind, die die Kriterien nicht erfüllen, um ein assoziiertes Unternehmen zu sein, sondern ein direktes Interesse an der Wirksamkeit von Einlagensicherungssystemen haben, können internationale Organisationen, Finanzinstitute und professionelle Firmen umfassen. (Bearing Point Inc., Deloitte amp Touche, LLP, Excel Technology International, Goodmans LLP). Partner sind nicht für gemeinnützige Körperschaften wie internationale Finanzinstitute, die mit der Vereinigung eine kooperative Vereinbarung über die Ausübung und Förderung der Vereinsgegenstände treffen. (Asian Development Bank Institute, Verband der Aufsichtsbehörden der Banken der Amerikas (ASBA), der Südostasiatischen Zentralbanken (SEACEN) Forschungs-und Ausbildungszentrum, etc.). Die Gesellschaft trat der IADI als Gründungsmitglied im Jahr 2002 bei und war Pionierin des Afrika-Regionalkomitees (ARC) des Verbandes. Darüber hinaus war der Corporations Managing DirectorChief Executive Officer (MDCEO), Herr G. A. Ogunleye, OFR, ein Pioniermitglied des Executive Council des IADI. Darüber hinaus hatte die Gesellschaft einen ihrer Mitarbeiter als Mitglied der Association Research and Guidance Group (RCG). Als Gründungsmitglied hatte die Gesellschaft seit 2002 an mehreren Foren teilgenommen, die sowohl von IADI (Annual Conferences) als auch von ihren Mitgliedseinlagenversicherern (Regional Committee Annual Meetings) organisiert wurden, um Erfahrungen mit anderen Mitgliedern auszutauschen und Informationen zu relevanten Themen zu teilen Maßnahmen zur Stärkung der Einlagensicherungsmechanismen. Die internationale Vernetzung war für beide Seiten von Vorteil, durch den Informationsaustausch auf der Ebene des IADI und die Zusammenarbeit zwischen den Mitgliedsorganisationen. Die Gesellschaft hatte wesentlich zum gesunden Wachstum und zur Entwicklung des IADI beigetragen. Insbesondere waren die Mitarbeiter der Gesellschaft in vielen Forschungsprojekten, die auf die Verbesserung der Effizienz der Einlagensicherung in der ganzen Welt abzielen, sehr aktiv und integriert. Im Jahr 2004 veranstaltete die Gesellschaft die erste internationale Konferenz über die Einlagensicherung des Afrika-Regionalausschusses des IADI in Abuja, Nigeria. Im Rahmen ihrer Aktivitäten im Jahr 2007 veranstaltete die Gesellschaft unter der Schirmherrschaft des Afrika-Regionalkomitees (ARC) des IADI ein internationales Forum, um die Einführung eines ausdrücklichen Einlagensicherungssystems zu fördern und die bestehenden Systeme in Afrika zu stärken Workshop über die Einlagensicherung. Das Thema dieses Workshops war die Bank Resolution und Differential Premium. Der Workshop zog seine Moderatoren aus Afrika, der Türkei und Kanada und wurde von 35 Delegierten aus Kenia, Tansania, Simbabwe, Kamerun und Nigeria besucht. Auch im Jahr 2008 hat die Gesellschaft unter der Schirmherrschaft des ARC im Rahmen ihrer Beiträge zur Kapazitätserweiterung zwischen Mitarbeitern des mittleren Niveaus der bestehenden DIS in Afrika und der Absicht, neue Einlagensicherungssysteme zu etablieren, einen weiteren internationalen Workshop über die Einlagensicherung abgehalten. Das Thema des Workshops 2008 war die Einlagenversicherung (DIS) Coverage und Public Awareness. Der Workshop zog Teilnehmer aus Kenia, Tansania, Simbabwe und Nigeria. Zu den Moderatoren des Workshops zählten wichtige Beamte aus Malaysia, Taiwan und dem IADI Headquarter (Schweiz). Die Gesellschaft hatte auch in den letzten Jahren Mitarbeiter von Einlagensicherungsagenturen von Schwester-afrikanischen Ländern für Studienreisen teilgenommen. Ein Teil der Agenturen umfasste das Einlagensicherungsamt von Tansania, das Einlagensicherungsamt von Simbabwe, die Kommission Bancaire deAfrique Centrale (COBAC) aus Kamerun sowie Delegierte der Banque Centrale de l Afrique De L Ouest (BCEAO) in Senegal. Eine Nichtzinsbank bedeutet eine Bank, die Bankgeschäfte tätigt, Handels-, Investitions - und Handelsaktivitäten sowie die Bereitstellung von Finanzprodukten und - dienstleistungen ohne die üblichen Zinsbelastungen tätigt. Solche Banken können entweder in Übereinstimmung mit oder ohne Scharia-Prinzipien und Regeln der islamischen Jurisprudenz operieren. Die Gründung von Nicht-Zinsbanken erfordert die Ausweitung der Einlagensicherung auf die Einleger dieser Banken, um gleiche Bedingungen für alle Einlagenfinanzinstitute zu schaffen und sicherzustellen, dass die Inhaber von Non-Interest Banking-Produkten angemessen geschützt werden. 2.0 ÖFFENTLICHE POLITISCHE ZIELE Das Wesentliche des Rahmens besteht darin, die von ihm zu erwartende öffentliche Ordnung sowie die grundlegenden Merkmale der Einlagensicherung für Nichtbanken anzugeben. Das Hauptziel für die Versicherung der Einlagen von Nichtzinsbanken beruht auf dem Gemeinwohl und zielt darauf ab, einen ähnlichen Schutz zu bieten, der dem der herkömmlichen Banken ähnlich ist. Zu den Zielen gehören: i) Schadensersatzanspruch des Einlagenden im Falle eines Scheiterns einer Nichtzinsbank ii) Stärkung des Vertrauens der Öffentlichkeit und Erhöhung der Widerstandsfähigkeit von Nichtzinsfinanzinstituten iii) Förderung der Wettbewerbsfähigkeit von Nichtzinsfinanzinstituten iv) Hilfe Enthalten die Kosten für die Lösung von gescheiterten Nicht-Zins-Banken und bieten eine geordnete Fehlerbehebung Mechanismus. 3.0 MANDAT UND BEFUGNISSE Die Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC) schützt die Einlagen von Non-Interest Banks und Deposit Money Banks, bietet Anreize zur Förderung eines soliden Risikomanagements und trägt zur Stabilität des Finanzsystems in Nigeria bei. NDIC ist es, seine Mandate effizient und effektiv zu erfüllen, unter Berücksichtigung der Interessen seiner Mitarbeiter und anderer Beteiligter. NDICs mandate, as set out in its enabling Act, is a Risk Minimizer with powers to guarantee deposits of insured institutions, carry out supervision of insured institutions, partake in problemfailing banks resolution process and liquidate failedclosed financial institutions. The roles of the Corporation in the Financial System are essentially to: i) Administer a Deposit Insurance System ii) Provide Insurance against the loss or part or all of deposits of a member Institution. iii) Provide incentives for Sound Risk Management in Financial Institutions. iv) Promote and contribute to the stability of the Nigerian Financial System 4.0 MEMBERSHIP AND COVERAGE 4.1 Compulsory Membership Participation in the Non-Interest Deposit Insurance Scheme (DIS) is compulsory for the following types of Institutions: Full-fledged Non-Interest bank or full-fledged non-interest banking subsidiary of a conventional bank. Full-fledged non-interest Microfinance bank. Non-interest branch or window of a conventional bank. Full-fledged non-interest merchant bank or full-fledged non-interest banking subsidiary of a conventional merchant bank. Compulsory membership for all Non-Interest banking Institutions is essential for the promotion of Public Confidence in the Financial System. Voluntary participation has an inherent tendency to worsen instability in the Banking System during financial crises. Another major consideration in support of compulsory membership is the need to avoid the problem of adverse selection. Adverse selection is the tendency whereby mainly Financially Weak or High Risk Institutions opt for the Deposit Insurance Scheme when it is voluntary. 4.2 Maximum Insurance Coverage The Maximum Deposit Insurance Coverage (MDIC) for all Non-Interest Banking Institutions shall be the same as the Deposit Money Banks, which is presently 500,000 per Depositor per account and N200,000 per Depositor per account for Microfinance banks. Funding of the Non-Interest Deposit Insurance Scheme (NIDIS) shall be ex-ante. The ex-ante funding is the most acceptable internationally because of its advantages of building up a Deposit Insurance fund to assist the Banking System in times of illiquidity, capital deficiency or liquidation. The Framework takes into consideration: NDICs role in the Financial Safety Net Legislative powers relating to Sources of Funding Internal and External Sources of Funds Non-interest principles relating to the Sources of Funding 5.1 Sources of Funds There are Internal and External Sources of Funds. Internal Sources are made up of: Contributions (Premiums) collected from Non-Interest Financial Institutions (NIFI) Investment Income from the Non-Interest Deposit Insurance Funds (NIDIF) External Sources include: Borrowing from the GovernmentCBN for the NIDIF is interest-free and if interest based, it must be under extreme circumstances of necessity. Raising of Funds from the Non-Interest Capital Markets (Sukuk) Special contributions by the insured Non-interest Financial Institutions ( A call for additional premium by the Corporation when the circumstance arises, inline with section 17, subsection 5 of the NDIC Act, 2006 as amended) 5.2 Insurable Deposits under NIDIS The following Non-interest Deposits are eligible for Deposit Insurance Coverage: Safe Keeping Deposit ( Wadiah ) Interest free Deposit for Investment ( Qard ) Profit Sharing Loss Bearing Deposit ( Mudarabah ) Any other Deposit-type that is Non-interest based and approved by the Central Bank of Nigeria (CBN). 5.3 Uninsured Deposits under NIDIS The deposits that do not qualify for deposit Insurance are mainly Partnership or Joint venture contract-types which include: Insider Deposits 8211 Deposits of staff including Directors of Non-interest Banks or Financial Institutions Profit and Loss Sharing Partnership (Musharakah) Counter-claims from one person who maintains both a Deposit Accounts and a Non-interest Bearing Loan Account and or a loan based on Murabahah financing where the Deposit account serves as a collateral for either or both of the loans accounts. Inter Bank Takings Borrowings Such other Deposit as may be specified from time to time by the Board 5.4 Determination Of Contribution By Insured NIBs The Differential Premium Assessment System (DPAS) presently in use for the Deposit Money Banks which focuses on the Risk-profile of each Non-Interest Financial Institution would be applicable. Thus, the higher the risks of any financial institution, the higher the applicable contribution rate. 5.5 Segregation of Funds The Corporation will ensure that the Non-Interest Deposit Insurance Fund are clearly segregated by establishing a Non-interest Deposit Insurance Fund (NIDIF) separate and distinct from the Deposit Insurance Funds (DIF) of the Deposit Money Banks and Special Insured Institutions Fund (SIIF) of Special Insured Institutions. 5.5.1 Guidelines for Segregation of Funds The Corporation would have a mechanism to trace the Funds that are segregated for the NIDIS to ensure that the Funds are not only properly separated but also not involved in any transaction involving interest charges. 5.5.2 Deficit Financing In the event of the need to raise additional funds for the NIDIS, the Corporation will: Raise the funds from other Non-Interest Financial Institutions. (this is a call for additional premium by the Corporation when the circumstance arises, inline with section 17, subsection 5 of the NDIC Act, 2006 as amended) Borrow from the GovernmentCBN on an interest-free basis Raise funds from Non-interest Capital Markets (Sukuk) 5.6 INVESTMENT OUTLETS Legislative provisions, CBN-Advisory Council of Experts, Investments Guidelines and Board approved Investments Policy Guidelines will guide the investment of the NIDI-Funds. In addition, the NIDIF will be invested in safe and liquid instruments to enable easy access when the need arises e. g. Government and Central Bank Instruments and other Non-Interest Instruments. 6.0 FAILURE RESOLUTION In the event of the failure of a Non-interest Financial Institution, the following Failure Resolution Options are available to the Corporation: Open Bank Assistance Assisted Merger amp Acquisition Purchase amp Assumptions Bridge Bank Reimbursement Pay out of Insured Deposits Asset Purchase 6.1 Intervention Thresholds
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